Luotonannossa tapahtuneita väärinkäytöksiä setvivän Oma Säästöpankin pitkä tulosparannusten sarja katkesi toisella vuosineljänneksellä. Pankin vertailukelpoinen tulos ennen veroja romahti 5,5 miljoonaan euroon. Se on 86 prosenttia vähemmän kuin vuoden takaisella vertailukaudella.
Tuloksen heikkenemisen taustalla on Oma Säästöpankin luotonannossa paljastunut ohjeiden vastainen toiminta. Sen seurauksena pankki kirjasi toiselle vuosineljännekselle 5,7 miljoonaa euroa luottotappioita ja peräti 30 miljoonaa euroa luottotappiovarauksia.
Ne tulevat jo aiemmin kirjattujen lähes 20 miljoonan euron luottotappiovarausten päälle.
Ennen maanantain osavuosikatsausta Oma Säästöpankilla oli takanaan 16 peräkkäistä tulosparannusta vertailukauteen nähden. Nyt tulosparannusten sarja katkesi karulla tavalla pankissa ilmi tulleiden väärinkäytösten seurauksena.
Oma Säästöpankki tiedotti uusista tappiovarauksista jo viime viikolla, kun pankin lainakantaa koskeva ulkopuolinen selvitys oli valmistunut.
Poikkeuksellinen kvartaali
Oma Säästöpankki kirjaa lähes 40 miljoonaa euroa rahoitusvarojen arvonalentumistappioita toiselle vuosineljännekselle.
Pankin väliaikainen toimitusjohtaja Sarianna Liiri toteaa, että takana on hyvin poikkeuksellinen vuosineljännes.
– Ohjeiden vastainen toiminta ja sen aikaansaaman ongelmakokonaisuuden selvittäminen on vaatinut merkittäviä resursseja, Liiri sanoo tulosraportissa.
– Toisen neljänneksen aikana on muun muassa panostettu riskienhallinnan ja riippumattomien toimintojen kehittämiseen, ja keskeisimpänä toimenpiteenä on ollut heinäkuussa toteutettu koko luottokannan läpivalaisu.
Isoista tappiovarauksista huolimatta Oma Säästöpankin tulos pysyi niukasti plussalla.
Pankkien liiketoiminnalle keskeinen korkokate kasvoi huhti-kesäkuussa seitsemän prosenttia vertailukaudesta.
– Kaikesta huolimatta olennaisinta on, että perusliiketoiminta kehittyy hyvin ja odotuksien mukaisesti, Liiri sanoo.
Talletuskanta pieneni
Oma Säästöpankin talletuskanta pieneni noin seitsemän prosenttia vuoden takaisesta. Pankin mukaan se johtui asiakkaiden sopeutumisesta kustannustason nousuun sekä osittain pankkiin liittyvästä uutisoinnista.
Liirin mukaan muutaman institutionaalisen sijoittajan talletuksissa on tapahtunut muutoksia. Hänen mukaansa kyse on suurista yritystallettajista, joilla hyvin tarkat kriteerit, joiden perusteella sijoituspäätöksiä tehdään.
– Siinä tietysti tämä uutisointi on vaikuttanut, ja kysymykset, joita pankin ympärillä on käyty, Liiri sanoo STT:lle.
Oma Säästöpankin ongelmaluottojen määrä kasvoi selvästi alkuvuoden aikana. Erääntyneitä ja järjestämättömiä luottoja oli kesäkuun lopulla runsaat neljä prosenttia luottokannasta.
Analyysitalo Inderes arvioi, että ongelmaluottojen määrän kasvusta valtaosa liittyy väärinkäytöstapaukseen.
Tulosohjeistusta alennettiin
Oma Säästöpankin teettämän ulkopuolisen selvityksen perusteella ohjeiden vastainen toiminta koskee noin 240:tä miljoonaa euroa lainakannasta. Se on neljä prosenttia pankin kaikkiaan kuuden miljardin euron lainasalkusta. Tapauksen mittaluokka on Suomen oloissa harvinaisen suuri.
Liirin mukaan selvitystyössä on käyty läpi luottokannan dataa, tarkastettu asiakirjoja sekä analysoitu luotto- ja vakuusprosessia.
Oma Säästöpankin mukaan luottokannasta neljä prosenttia analysoitiin asiakirjatasolla. Loput 96 prosenttia läpivalaistiin data-analyysin avulla.
– Oli tärkeää saada ulkopuolinen vahvistus sille, että valtaosa luottokannastamme vastaa aiemmin raportoitua, Liiri sanoo tulosraportissa.
Hänen mukaansa tarkistuksissa ei paljastunut uusia ongelmia jo aiemmin tunnistettujen lisäksi.
Runsaasti epävarmuuksia
Luottokannan läpivalaisun toteuttaminen nopealla aikataululla heinäkuun aikana on Liirin mukaan ollut mahdollista siksi, että käytettävissä on ollut iso joukko ulkopuolisia asiantuntijoita. Selvitystyöhön osallistui kaksi ulkopuolista asiantuntijaorganisaatiota. Niiden nimiä Oma Säästöpankki ei kerro julkisuuteen.
Inderesin mielestä ulkopuolisen selvityksen tulokset ovat "alustavasti varovaisen rohkaisevia".
– Pankin ympärillä velloo kuitenkin yhä poikkeuksellisen paljon epävarmuuksia, joten johdolla on tulevaisuudessa täysi työ markkinoiden luottamuksen palauttamiseksi, Inderesin analyytikko Kasper Mellas kirjoitti kommentissaan.
Ulkopuolisen selvityksen valmistumisen jälkeen Oma Säästöpankki antoi viime viikolla kuluvan vuoden toisen negatiivisen tulosvaroituksen. Koko vuoden vertailukelpoisen tuloksen ennen veroja odotetaan nyt yltävän 80–100 miljoonaan euroon. Aiempi arvio oli 120–140 miljoonaa.
Ohjeita rikottu merkittävästi
Oma Säästöpankki tiedotti väärinkäytöksistä julkisuuteen ensi kertaa huhtikuussa. Pankki kertoi tuolloin, että luotonantoon liittyviä ohjeita oli merkittävästi rikottu.
Pankin mukaan kyse oli yhtiön entisen johtajan toiminnasta. Asiakkaiden luottoriskiasemaa oli peitelty muodostamalla asiakaskokonaisuuksia tietoisesti virheellisesti.
Luottoprosessia oli manipuloitu ja siihen liittyvää dokumentaatiota vääristelty, pankki sanoi. Ohjeiden vastaisen toiminnan takia joidenkin hankkeiden luottoriskit olivat näyttäneet todellista pienemmiltä.
Hankkeet sijoittuvat ympäri Suomea ja ovat kiinteistösektorilla. Pankin mukaan väärinkäytökset ajoittuvat korkojen nousun jälkeiseen aikaan.
Riskienhallintaa parannetaan
Oma Säästöpankissa paljastunut väärinkäytöstapaus kertoo Liirin mukaan riskienhallinnan epäonnistumisesta.
– Riskienhallinnan ja sisäisen tarkastuksen resursseja on ollut liian vähän. Sen toiminnon merkitystä on varmasti aliarvioitu, koska tämä kokonaisuus pääsi jatkumaan jonkin aikaa ennen kuin sisäisessä selvitystyössä nämä asiat lähtivät purkautumaan, Liiri sanoo STT:lle.
Oma Säästöpankki kertoo ryhtyneensä laajoihin toimiin riskienhallinnan ja muiden kontrollien parantamiseksi. Esimerkiksi riippumattoman riskienvalvonnan roolia on vahvistettu luottopäätösten valmistelussa, ja riskienhallintaan annetaan jatkossa lisäresursseja.
Myös lähipiiri- ja eturistiriitaprosessin täsmentäminen on Liirin mukaan tärkeä kehityskohde.
– Olemme tunnistaneet kontrolleja, joilla voimme aiempaa paremmin tunnistaa esimerkiksi pankin ylimpään johtoon kuuluvien avainhenkilöiden sidonnaisuuksia pankin ulkopuolisissa yhtiöissä, Liiri kertoi tulosinfossa.
Oma Säästöpankki on historiansa aikana kasvanut vauhdilla sekä yritysostoilla että orgaanisesti. Inderesin mukaan pankin antolainaus on kasvanut orgaanisesti huomattavasti yleistä markkinaa nopeammin.
Liiri kuitenkin sanoo, että Oma Säästöpankin luotonannon kriteerit ovat täysin linjassa markkinaan. Hänen mukaansa nopeaa kasvua selittää muun muassa uusien konttorien avaaminen eri puolilla maata.
– En näkisi, että meidän luotonannon kriteereissä on tällä hetkellä mitään sellaista, mitä tarvitsisi muuttaa, Liiri sanoo STT:lle.
Johtohenkilöitä lähtenyt
Viime kuukausien aikana Oma Säästöpankin kolme keskeistä johtohenkilöä on jättänyt tehtävänsä.
Ensin varatoimitusjohtaja Pasi Turtio jätti paikkansa maaliskuun alussa. Toukokuussa Oma Säästöpankin hallituksen puheenjohtaja Jarmo Salmi erosi tehtävästään, ja ennen juhannusta pankin pitkäaikainen toimitusjohtaja Pasi Sydänlammi sai potkut.
Keskusrikospoliisi (KRP) kertoi toukokuussa aloittaneensa esitutkinnan Oma Säästöpankkiin liittyvistä epäillyistä arvopaperimarkkinarikoksista. KRP aloitti esitutkinnan Finanssivalvonnan tekemän tutkintapyynnön perusteella.
Kesäkuussa Oma Säästöpankki teki tutkintapyynnön poliisille sisäisistä asioistaan. KRP on vahvistanut STT:lle, että asiassa on käynnistetty esitutkinta.
Poliisi ei ole kommentoinut kummankaan esitutkinnan rikosnimikettä tai epäiltyjen määrää.
Pankki kasvanut nopeasti
Töysän Säästöpankin ja Kuortaneen Säästöpankin fuusiosta vuonna 2009 syntynyt Oma Säästöpankki on kasvanut vuosien varrella pienestä maalaispankista Helsingin pörssin päälistan yhtiöksi.
Oma Säästöpankilla on 45 konttoria eri puolilla Suomea. Pankin suurin osakkeenomistaja on Etelä-Karjalan Säästöpankkisäätiö runsaan neljänneksen osuudella.
Oma Säästöpankin markkinaosuus kotitalouksien asuntolainoista oli viime vuoden lopussa kolme prosenttia. Talletuksissa ja yrityslainoissa pankilla oli kahden prosentin siivu markkinoista. Lisäksi Oma Säästöpankille on siirtymässä elo-syyskuun vaihteessa Handelsbankenin Suomen pk-yritysliiketoiminta.