Keskivertoa viisaammat asiantuntijat osaavat jo nyt kertoa, että taantuma uhkaa Suomea. Ja Eurooppaa. Ja oikeastaan koko maailmaa. Ja että taantumasta luisutaan helposti lamaan. Ja kyllähän me asiantuntijoita uskomme. Ainakin me 90-luvun laman kokeneet konkarit.
Ja näin se menee.
Jos sinulla on jo valmiiksi velkaa, joka ylittää viiden sormen säännön. 100 te käyttökatteella mitattuna velkaa saisi olla enintään 500 te. Mutta jos velkaa onkin 750 te ja tilasi vakuudet olivat tapissa jo 500 te kohdalla, olet lirissä.
90-luvun laman alkumetreillä ensimmäiset rysäytykset kohdistuivat irtaimistoihin. Asunto-osakkeet, yritysosakkeet ja näiden vanavedessä myös kiinteään omaisuuteen kohdistui melkoisia arvonalennuksia. Tästä suora seuraus oli se, että lainojen vakuutena oleva irtain sekä kiinteä omaisuus menettivät niin paljon arvostaan, että velkamäärä makasi entistä pahemmin tyhjän päällä.
Kun sitten muutama tovi vierähtää, tulee pankilta ilmoitus, että arviomme mukaan vakuusvajeesi on noin 300–400 te. Voitteko hoitaa asian kuntoon mahdollisimman pian, mieluiten muutaman viikon kuluessa. Jokunen päivä menee, ennen kuin tajuat, että omaisuudestasi olikin muutamassa lamakuukaudessa kadonnut kolmannes. Ja muuan maatiaiskonsultti vielä kertoi, että ei se inflaatiokaan lainojasi maksa. Kustannukset kun nousevat tuottoja nopeammin.
Pakko siis ilmoittaa pankille, että ei ole lisää vakuuksia.
Jahas, jahas… Pankin riski lainojen takaisinmaksujen suhteen kasvoi siis noin kaksinkertaiseksi ja näin ollen pankin on pakko varautua siihen, että sinä et taidakaan kyetä maksamaan lainojasi takaisin.
Jotta pankki täyttäisi kaikki velvoitteensa Finanssivalvontaa kohtaan, sen on ryhdyttävä toimenpiteisiin saataviensa varmistamiseksi. Ja niinpä sinulle ilmoitetaan, että lainasi järjestellään uusiksi. Pankin korvaus tästä järjestelystä on toki kohtuullinen, vain 1 % lainasi kokonaismäärästä. 750 te x 1 % = 7 500 euroa. Ja valitettavasti pankki joutuu myös samalla nostamaan lainasi korkoa vähintään yhdellä %-yksiköllä. Luottoluokituksesi kun sattui putoamaan toiseksi alimpaan kastiin. Ota tai jätä.
Jos edes korot saisi hoidettua.
Tilanteesi on tässä vaiheessa jo melkoisen hankala, sillä lyhennysvapaita ei enää anneta ja korkotaso lähes tuplaantui.
Siitäpä sitten soittamaan tuottamasi maidon tai lihan ostajalle, että pitäisi saada lisää hintaa tuotteille. Kovasti olisi tarpeen kyetä tulovirtaa kasvattamaan lainakulujen hoitamiseksi.
Ei taida herua myötätuntoa, sillä rahoituserät eivät kuulu käyttökatesarakkeeseen. Niinpä jatkojalostaja todennäköisesti joutuu toteamaan, että kyllä se niin on, että velallisen kuuluu itse maksaa velkansa, ei se jatkojalostajalle kuulu.
Jos sinulla on hyvät välit pankkisi kanssa, voit onnistua jonkin aikaa kitkuttelemaan pelkkien koronmaksujen varassa, mutta heti kun ensimmäinen korkoerä jää rästiin, joudut entistä tiukemmalle seurantalistalle. Ja tämä tarkkailulista on se viimeistä edellinen lista. Seuraava onkin sitten ulosottolista. Vaikka ulosottohenkilöstä saattaa tulla sinulle hyvä kaveri, ei se tarkoita sitä, että velkasi unohdetaan.
Tilanteen edelleen kiristyessä vaihtoehtoja on enää muutama. Vapaaehtoinen omaisuuden realisointi, velkasaneeraus tai konkurssi. Jos ajaudut velkasaneeraukseen ja vaikka et siitä selviäisikään, senkin jälkeen on vielä mahdollisuus hinata itsensä kohtuulliselle lautalle henkilökohtaisen velkajärjestelyn kautta.
Mitä tästä opimme: Velallinen se laman maksaa. Aina.
Osmo Autio
Lapuan Ritavuorelta